中古車 現金購入 メリット デメリット ローン比較｜金利差0.75ポイントで124,909円変わる
中古車を現金で払えるとわかっていても、「すぐに300万円を出し切ってよいのか」と迷う方は多いです。この記事では、借入300万円・10年という同じ条件で現金一括と銀行ローン2商品を比べ、利息総額だけでなく「現金を普通預金に残した場合の差引負担」まで試算します。ローンの種類ごとの選択前チェックと、審査・頭金・返済期間の判断基準も整理します。
この記事の要点
- 借入300万円・10年の編集部算出では、年2.70%ローンの利息総額は426,556円、年3.450%では551,465円で差は124,909円
- 現金を普通預金（年0.400%・2026年9月15日現在）に残した場合の税引後利息は97,005円（編集部算出）で、差引負担は最小でも329,551円残る
- 投資信託・株式は元本割れのおそれがあるため、ローン利息との確実な差益にはならない
- 購入後に必要な資金を手元に残せるなら現金一括、審査条件を満たしローン利息を許容できるなら銀行ローンが選択肢になる
現金とローンは購入後に残す資金と利息総額を並べて決める
現金で払えるかどうかだけで即決せず、300万円を支払った後の手元資金と、ローンを組んだ場合の利息総額を同じ条件で比べてから選択します。
借入300万円・期間10年の編集部算出では、年2.70%ローンの月額返済は28,555円、利息総額は426,556円です。年3.450%ローンでは月額29,596円、利息総額551,465円になります。金利が0.75ポイント違うと返済総額は124,909円変わります（以上いずれも編集部算出）。
現金一括で支払う場合、この利息は生じません。ただし購入時点で300万円が手元から出ていくため、購入後に残したい資金との兼ね合いが判断の核心になります。結論を先に示すと、購入後に生活防衛資金や当面の出費を賄える余力があれば現金一括、余力が不足するか利息を許容できるなら銀行ローンが候補です。
現金一括は利息を避けやすい一方で購入時に手元資金が減る
現金一括の最大のメリットは、ローン利息を支払わずに済むことです。借入300万円・10年では年2.70%で426,556円、年3.450%で551,465円の利息が生じますが（編集部算出）、現金一括ならこの負担を負いません。
ローン契約がないため審査不要で、所有権留保の制約もなく車の名義も購入時から手元にあります。月々の返済義務が生じないため、収入が変動しても返済計画の見直しが不要です。
デメリットは、購入時に300万円が一度に手元から出ていく点です。購入後に急な出費（医療費・設備修理等）が重なった場合、手元資金が不足するリスクがあります。生活防衛資金（一般に生活費の3〜6か月分程度）を確保した後でも購入資金を出せるかを先に確認することが、現金一括の前提となります。
ローンは現金を残せる一方で利息と変動金利の上昇余地を負う
ローン購入の利点は、300万円を一度に支出せず、月々の返済に分散できる点です。手元に現金を残せるため、購入後の急な出費にも対応しやすくなります。
ただし利息総額は試算条件（借入300万円・10年・金利不変・元利均等・ボーナス返済なし）で426,556円（年2.70%の場合）から551,465円（年3.450%の場合）かかります（編集部算出）。
三菱ＵＦＪ銀行ネットDEマイカーローンおよび三井住友銀行マイカーローンはいずれも変動金利型です（2026年9月1日現在・同年9月15日取得時）。三井住友銀行マイカーローンはお借入後に年2回、4月1日と10月1日に基準利率を見直し、新利率は6月・12月の返済日の翌日から適用されます。金利が上昇すれば月額返済と利息総額が増加するため、試算はあくまで「現在の金利が変わらない」という仮定の下での参考値です。
現金を普通預金（三井住友銀行・標準金利年0.400%・2026年9月15日現在・変動金利）に預けた場合の税引後利息は、97,005円（編集部算出・年1回複利・金利不変・税率20.315%・10年）です。ローン利息との差引負担は最小でも329,551円残ります（編集部算出）。投資信託・株式などは預貯金より高いリターンを期待できますが元本割れのおそれもあるため（金融庁「資産形成の基本」）、ローン利息との確実な差益として扱うことはできません。
300万円を10年借りると0.75ポイントの金利差が総額を124,909円変える
借入300万円・10年・金利不変・元利均等・ボーナス返済なし（以下「試算条件」）での編集部算出を下表に示します。各金利は2026年9月15日取得時の公表値を用い、全期間不変と仮定しています。
| 項目 | 現金一括 | 年2.70%ローン（三菱ＵＦＪ銀行・借入201〜500万円・2026年9月15日取得時） | 年3.450%ローン（三井住友銀行・2026年9月15日取得時） |
|---|---|---|---|
| 月額返済 | − | 28,555円 | 29,596円 |
| 返済総額 | 3,000,000円 | 3,426,556円 | 3,551,465円 |
| 利息総額 | 0円 | 426,556円 | 551,465円 |
| 普通預金の税引後利息（※1） | − | 97,005円 | 97,005円 |
| 差引負担（利息総額−税引後利息）（※2） | − | 329,551円 | 454,460円 |
（※1）普通預金残高300万円・年0.400%・税率20.315%・10年・年1回複利・金利不変の仮定。実際の付利単位・時期で差が出る。三井住友銀行普通預金標準金利（2026年9月15日現在・税引前・変動金利）を使用。上表の値は全て編集部算出。
（※2）年3.450%の差引負担: 551,465円−97,005円＝454,460円。年2.70%: 426,556円−97,005円＝329,551円（いずれも編集部算出）。
金利差0.75ポイント（年3.450%−年2.70%・編集部算出）は、10年間の返済総額を124,909円（編集部算出）変えます。期間全体で積み上がる差は無視できない規模です。
なお、試算は金利不変・元利均等・ボーナス返済なしの仮定に基づいており、実際の返済額は審査結果・借入金額・金利変動によって変わります。月額・返済総額の最終確認は各金融機関の公式シミュレーションおよび返済予定表で行ってください。
ローンの種類を問わず中古車対応と契約条件を確認してから候補を絞る
マイカーローンには大きく分けて、銀行系マイカーローン、ディーラーローン、自社ローン、残価設定ローンの4種類があります。種類によって審査主体・金利水準・所有権の扱い・中古車の取扱条件が異なります。
銀行系は借り入れ後も車の所有権は原則として購入者に移りますが、ディーラーローン・自社ローン・残価設定ローンでは契約中に所有権留保が設定され、ローン完済まで所有権が金融機関や信販会社に残る場合があります。乗り換えや売却を検討するときに制約が生じる点は事前に確認が必要です。
この記事でファクト検証済みの銀行ローンは、三菱ＵＦＪ銀行ネットDEマイカーローンと三井住友銀行マイカーローンの2商品です。ディーラーローン・自社ローン・残価設定ローンの具体条件は本記事の検証範囲外のため比較しません。銀行ローンを選択前に確認したい項目を下表に示します。
| 確認項目 | 三菱ＵＦＪ銀行ネットDEマイカーローン（通常タイプ・2026年9月1日現在） | 三井住友銀行マイカーローン（2026年9月15日取得時） |
|---|---|---|
| 中古車対応 | 新車・中古車・バイクで同一金利 | 自動車・自動二輪車は中古車も対象。個人間売買・営業用車両等は対象外 |
| 金利種別 | 変動金利 | 変動金利 |
| 適用金利（通常） | 年1.925%〜年3.250%（審査結果・借入金額等で決まる） | 年3.450% |
| 借入期間（上限） | 10年以内（6か月以上） | 10年以内（1年以上） |
| 借入金額（上限） | 記載なし（シミュレーション対象は201万〜500万円帯） | 300万円 |
| 新規借入手数料 | − | 0円（別途所定の印紙代が必要） |
| 繰上返済手数料 | − | 一部・全額とも1回5,500円（消費税込） |
| 基準利率見直し | 変動タイプ | 年2回（4月1日・10月1日）。新利率は6月・12月の返済日翌日から適用 |
カーリースを含む購入方法別の総額比較はカーリース 損か得か 計算を、残価設定ローンとカーリースの契約差はカーリース 残クレ 違い どっちが得を参照してください。中古車購入の見積書・支払総額の確認手順は中古車 初めて 購入で整理しています。
審査・返済期間・頭金は生活防衛資金を残す順番で決める
ローン審査は年齢や年収だけで可否が決まるわけではありません。金融庁監督指針では、消費者向け貸付けの返済能力審査に借入状況・返済計画・返済実績・年収・資産の状況等を踏まえることが定められています。
三井住友銀行マイカーローンの申込条件は、申込時満20歳以上・満65歳以下、給与所得者等の方は前年度税込年収200万円以上（個人事業主の方は前年度所得金額200万円以上）等です。これはあくまで一商品の条件であり、すべての銀行ローンに共通する基準ではありません。
| 判断 | 避けたい判断 | こうすればOK |
|---|---|---|
| 返済期間 | 月額を下げるために上限10年まで延ばし切る | 生活防衛資金を残せる月額を先に決め、それに合う期間を選ぶ |
| 頭金 | 現金を全額頭金に充てて購入後の手元資金をゼロにする | 生活費3〜6か月分以上を手元に残してから頭金額を決める |
| 審査 | 年収だけで通るかどうかを決めつける | 借入状況・返済計画・返済実績も審査要素になることを前提に、事前確認する |
| 繰上返済 | 利息削減だけを目的に手元資金を繰上返済に回す | 繰上返済手数料（三井住友銀行は1回5,500円）と軽減できる利息を比べ、手元資金の余力を確認してから実行する |
現金向きかローン向きかは預金利息ではなく購入後の余力と差引負担で判定する
現金一括とローンの選択は、利息の多寡だけでなく「購入後に必要な資金を手元に残せるか」で最終判断します。
現金一括が向く場合は、300万円を支払った後も生活防衛資金（生活費3〜6か月分以上）と当面の出費を賄える余力がある場合です。利息426,556円〜551,465円を負わずに済み、所有権留保もありません（編集部算出）。
ローンが向く場合は、現金を残しておく必要があり審査条件を満たせる場合です。試算条件で差引負担は年2.70%で329,551円、年3.450%で454,460円（いずれも普通預金の税引後利息を差し引いた編集部算出）が残ります。この負担を月々の返済に分散させることと引き換えに、手元資金を確保できます。
自分の見積もりに当てはめる手順は次のとおりです。
- 車両代金・諸費用の総額を確認する（中古車 初めて 購入を参照）
- 購入後に必要な生活防衛資金と当面の出費額を差し引き、現金一括後の余力を計算する
- 余力がある場合は現金一括を検討する
- 余力が不足する場合は、許容できる月額返済から期間と頭金を決め、審査条件を確認してから申し込む
よくある質問
Q1. 中古車は現金一括とローンのどちらが得ですか？
購入後に必要な手元資金と、ローンの適用金利で変わります。借入300万円・10年の編集部算出では、年2.70%の利息総額は426,556円、年3.450%は551,465円です。現金を普通預金に残した場合の税引後利息（97,005円・編集部算出）を差し引いても差引負担は329,551円〜454,460円残ります。購入後に生活防衛資金を確保できるなら現金一括、資金を残す必要があるなら利息を許容した上でローンを検討します。
Q2. 300万円を10年ローンで借りると月々と利息はいくらですか？
借入300万円・10年・元利均等・ボーナス返済なし・金利不変の仮定での編集部算出は次のとおりです。
| 金利 | 月額返済 | 利息総額 |
|---|---|---|
| 年2.70%（三菱ＵＦＪ銀行・201〜500万円帯・2026年9月15日取得時） | 28,555円 | 426,556円 |
| 年3.450%（三井住友銀行・2026年9月15日取得時） | 29,596円 | 551,465円 |
実際の月額は審査結果・借入金額・金利変動によって変わります。各銀行の公式シミュレーションで最終確認してください。
Q3. 金利が0.75ポイント違うと総支払額はいくら変わりますか？
借入300万円・10年・金利不変の編集部算出では、年3.450%の返済総額3,551,465円と年2.70%の3,426,556円の差は124,909円です。10年間で積み上がる差は無視できない金額になります。
Q4. 現金を普通預金に残せばローン利息より得になりますか？
なりません。300万円を三井住友銀行普通預金（標準金利年0.400%・2026年9月15日現在・税率20.315%・10年・年1回複利・金利不変）に預けた場合の税引後利息は97,005円（編集部算出）です。年2.70%ローンの利息426,556円を差し引くと差引負担は329,551円、年3.450%では454,460円残ります（いずれも編集部算出）。投資信託・株式は元本割れのおそれがあるため、確実な差益として計算することはできません。
Q5. 銀行のマイカーローンは中古車にも使えますか？
三菱ＵＦＪ銀行ネットDEマイカーローンは新車・中古車・バイクで同一金利が適用されます。三井住友銀行マイカーローンは自動車・自動二輪車の中古車も対象ですが、個人間売買・営業用車両等は対象外です。どちらも一商品の条件であり、全ての銀行ローンに共通するわけではありません。申し込み前に各銀行の公式ページで中古車の対象条件を確認してください。
Q6. 繰上返済に手数料はかかりますか？
三井住友銀行マイカーローンでは、一部・全額とも1回5,500円（消費税込）の繰上返済手数料がかかります。なお、新規借入時の手数料は不要ですが、別途所定の印紙代が必要です。繰上返済を検討する場合は、軽減できる利息と手数料を比べ、純軽減額がプラスになるかを確認してから実行してください。